Molti in Germania vorrebbero smettere di lavorare presto e andare in pensione. Con una buona pianificazione, si può capire se è possibile farlo senza problemi economici.
Andare in pensione anticipata in Germania è il sogno di tanti. E molti ce la fanno. L’anno scorso però, solo circa 366.000 dei quasi 1,2 milioni di nuovi pensionati hanno lavorato fino ai 66 anni, l’età pensionabile normale. Circa 452.000 sono andati in pensione anticipata, anche se con qualche taglio. Ma si può vivere bene anche smettendo di lavorare il prima possibile in Germania? Ne scrive Merkur.de
A quanto ammonta la pensione minima in Germania?
Finanztest ha esaminato la situazione di una lavoratrice con uno stipendio mensile di 3.780 euro, che corrisponde alla media tedesca. Risultato: se va in pensione subito al compimento dei 63 anni, deve rinunciare a circa il 20% della pensione – un valore che si applica a molti pensionati anticipati, secondo Finanztest. Con questi cinque passaggi, ognuno può fare il proprio calcolo.
1. Determinare l’età pensionabile in Germania
Chi vuole andare in pensione anticipata deve avere almeno 63 anni e aver accumulato 35 anni di contributi. Chi può dimostrare 45 anni di contributi, può andare in pensione senza penalizzazioni. Si possono considerare anche periodi di maternità, indennità di malattia, studi o servizio militare. Tuttavia, spesso i 63enni non raggiungono i 45 anni di contributi e devono accettare delle riduzioni. Così accade anche per la lavoratrice con stipendio medio nell’esempio di Finanztest. Nata nel luglio 1961, al momento del pensionamento regolare avrebbe 66 anni e sei mesi, quindi potrebbe andare in pensione senza penalizzazioni all’inizio del 2028, con un importo mensile di 1.910 euro di pensione statale.
2. Calcolare la riduzione
Se la lavoratrice esempio va in pensione oggi invece che nel 2028, deve accettare una riduzione delle sue aspettative di pensione dello 0,3% per ogni mese di anticipo. Per la lavoratrice nata nel luglio 1961, sarebbero esattamente 42 mesi, quindi una riduzione del 12,6%. Inoltre, ci saranno minori diritti complessivi, poiché la pensionata smette di lavorare prima e non accumula ulteriori punti pensionistici. Dai 1.910 euro si arriverebbe quindi a 1.549 euro di pensione lorda. In generale, vale la regola: più giovane si è, più a lungo si deve teoricamente lavorare e più costoso è andare in pensione anticipata a 63 anni.
3. Aggiungere eventuali pensioni aziendali
Molti lavoratori hanno anche una pensione aziendale o una pensione Riester. Anche qui ci sono riduzioni per la pensione anticipata. La lavoratrice con stipendio medio nell’esempio avrebbe una pensione aziendale di 320 euro e una pensione Riester di 149 euro. Finanztest assume che la pensione aziendale, in caso di pensione anticipata, scenderebbe a 248 euro e la pensione Riester a 102 euro. Chi ha pensioni aggiuntive dovrebbe informarsi presso i rispettivi fornitori e casse di previdenza sulle possibili riduzioni, consiglia Finanztest.
4. Considerare i contributi sociali
Chi è nell’assicurazione sanitaria pubblica continua a pagare i contributi per l’assicurazione sanitaria e per quella di assistenza. Spesso l’aliquota di contribuzione alla cassa malattia è del 16,3% – metà a carico del lavoratore, l’altra metà a carico della cassa pensionistica. A questo si aggiunge l’assicurazione di assistenza, che per i non genitori è del 4%. In totale, si tratta del 12,15% di contributi sulla pensione. Questi si applicano alla pensione statale e alla pensione aziendale, mentre la Riester ne è esente. Quindi, dalla pensione lorda di 1.549 euro rimarrebbero netti 1.360 euro.
5. Considerare le tasse
Infine, anche il fisco vuole la sua parte. La pensione Riester è esente da imposte, ma l’83% della pensione statale è attualmente tassabile, pari a 15.428 euro all’anno. La pensione aziendale deve essere tassata completamente, poiché supera la soglia di esenzione; il fisco calcola quindi anche i contributi sociali e le spese professionali. Alla fine, per la lavoratrice media con stipendio di 3.780 euro, resterebbero 1.604 euro al mese per vivere, a meno che non lavori anche durante la pensione anticipata.
Con queste informazioni, ognuno può farsi un’idea chiara su come funziona la pensione in Germania e se conviene ritirarsi anticipatamente.